重疾险有必要买吗?你需要了解这些内幕!

  对于高额医疗费的担忧,许多人在考虑买保险的时候,首先会考虑重大疾病保险。 不过重疾险种类种类多样,价格高低不一,许多粉丝看了之后过来反应终究不知道从何下手。

  今天深蓝君就带着大家的疑问 ,对重疾险进行全面的分析,通过本文章轻松读懂重疾险。具体内容如下:

  1)只需五步,如何轻松读懂重疾险?

  2)重疾险的分类和保障如何相互对应?

  3)重疾险的这几个误区要知道!

  人食五谷杂粮,身体难以保持长时间的健康,癌症发病率提高是显而易见的。身患重病,不仅需要多次治疗,而且可能长时间不能进行工作,需要长期的恢复,同时治疗还要承担高昂的支出

  重疾险原理很简单,就是符合合同约定的疾病,保险公司给一大笔钱。这笔钱是可以让我们自由调配的,不受时间,地点,医疗产品,所处医院的约束。?

  重疾险的本质是 “收入损失险”,从推出以来,在很多国家都受到一致的欢迎。 由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容,产品种类十分繁琐,许多人不了解利处和弊端的存在。

  所以今天深蓝君就通过五步,为大家传授挑选重疾险的能力。

  第一步:保身故是不是必要的?

  市面上 80% 以上的重疾险,都属于老派的保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。

  

  简单来讲,就是一份 50 万保额的重疾险,如果活到 90 岁没有患病,就算自然身故也能获得 50 万的赔付。 市面上最多的就是这种传统的终身重疾险产品,比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。

  平安福 2018:终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险

  泰康百分百:健康百分百 C 款重大疾病保险

  这类产品无论如何,都能获得全数保额,所以这些产品价格都不便宜。30 岁男性,50万保额保终身,每年保费在 1.1 万 - 1.6 万元之间。

  除此以外,还有一种不含身故责任,只关注疾病的保障,寿险责任的业务,我们可以把这种产品叫做“消费型纯重疾险”。 这类产品由于去掉了寿险的保障,而且还可以选择只保一段时间,比如只保到 70 岁或 80 岁,所以每年保费可以做到非常非常低。

  30 岁男性,50 万保额,30 年交费,保到 70 岁,每年保费约在3000-4000元左右,所以传统产品的保费会高出许多。

  常见的产品比如:弘康健康一生 A、百年康惠保、复兴联合康乐e生、阳光 i 保等。

  小结:大家可按自己的想法任意挑选,既选择传统的重疾险,也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。 这两种产品没有相互比较的必要,大家需要结合自己的需求来看就好,按需选择。

  第二步:重疾险需要保障什么?

  经过上面的讲述,我们大致知道了自己要选择的类型,要么就是身故 + 重疾打包的终身型重疾险,就是消费型的纯重疾险。

  那么除去身故责任,我们主要看看重疾险到底保什么?疾病就是重疾险的核心,目“重疾”和“轻症”是目前病种的两大分类:

  重疾:危及生命的疾病,治疗过程花费巨大

  轻症:轻症这部分需要我们重点测评

  

  1、关于重疾病种

  在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。 不管是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。?

  法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右俨然成为了重疾险的命门。

  因此大家不能想当然,重疾险保的疾病种类越少越差劲,不能说保25种疾病的就比保1000种疾病的要差.

  因为许多疾病很有可能百年一遇,比如埃博拉病毒、疯牛病等,这些病种可能是凑数的....

  2、重疾险轻症保障

  保险行业协会进行过规范和确定的只有25种重疾,而轻症的界定模糊不清,这导致不同保险公司对不同轻症有不同的处理方式。

  这里面就存在一定的猫腻,不同公司差异很大,而且普通百姓也没有能力辨别这一点。所以在测评重疾险时,我们重点测评的部分是轻症。

  下图是我们之前做的七款重疾险对比分析,可以看一下轻症的对比:

  

  通过分析可以看出,就算有些公司很大,但是对于高发轻症的保障都是不足的,所以这块需要我们重点关注。不同公司的差异还是不小的,甚至可以用 “差异极大” 来形容。

  小结:绝大部分人看重疾险的病种,都看不出来所以然来,深蓝君建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史,也可以重点关注家族病史的疾病。 另外如果预算实在有限,消费型重疾险有的可以不投保轻症,这样价格会比较亲民。

  第三步:重疾险怎么赔?

  通过上面的文字,我们读懂了重疾险的逻辑,得了病就有钱拿,很多销售人员也在说重疾险确诊即赔,可事实远没有想象的那么简单。

  真相也不难,符合合同约定的重疾险才能理赔,那么重疾险合同是如何约定的呢? 深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:

  确诊即赔:3 种

  实施了某种手术才能赔:5 种

  达到某种状态才能赔付:17 种

  

  所以说重疾险并不完全是确诊就赔,有些疾病需要达到特定的程度,有些则需要进行合同中提及的手术

  归根结底保险只是一份合同,里面的很多细节,一般人不会过多斟酌.

  第四步:返本是个好的选择吗?

  有人在买重疾险时,会选择返本保险,因为返本总比不返好.

  真相真的是这样吗? 返本重疾险目前基本都出现在终身型重疾险当中,深蓝君挑了两款保障很相近的产品,来琢磨下返本是否有那么多好处?

  

  一样的条件下,同样是 50 万保额,如果希望 66 岁保费返还,那么每年必须多给 56% 的保费! 所以保险公司在未来给你返回来的本金,无非是自己现在多交的那部分,想空手套白狼,这种事情是不存在的

  市场上还有一些保额可以增长的重疾险,看起来好像很实惠,但也不是主线产品,很难达到避免通货膨胀的作用。 深蓝君选取了两款同一保险公司的产品,以 0 岁男孩,5000 元的预算来看:

  

  通过上图,我们可以直接看出,都是购买同一公司的产品,同样是 5000 元预算,金佑人生能买到的初始保额远低于金诺人生。

  即便在中档分红的情况下,还需要等 40 年后,金佑人生保额才超过金诺人生,从保障的角度来看,金佑人生劣势多多,一般的消费者不适合选择

  小结:本来重疾险已经够复杂了,如果再考虑分红、返本的因素,多数消费者根本就没有分辨的能力。 深蓝君提醒大家:保障归保障,理财归理财。不要想着通过重疾险实现理财的目的,能实现这类目的的产品,一般都是有缺陷的。 因此我不建议大家购买返还型重疾险、分红型重疾险,以及万能险附加重疾险。

  第五步:保额选到多少?

  深蓝君一直都在强调一个买保险的理念:买保额的本质就是字面意思。因为重疾险的本质是收入补偿,所以保额不高没有任何意义的。

  深蓝君查了一下各家公司《2017年理赔年报》,发现情况很不乐观,以这家保险公司为例:

  2017 年总共赔偿重疾保险金 11.76 亿元,件均赔付为 5.03 万。

  试想一下,在物价飞涨的今天,买了 10 万元保终身的重疾险没有一点意义? 深蓝君希望大家重疾险的保额都至少 30 万起步,如果在一线城市生存,或者期望得到更好的补偿效果,那么建议保额至少 50 万。 预算不足,没法承担那么高的保额怎么办?深蓝君建议你有如下几种方式:

  消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险责任,也没有保存的作用,所以保费非常低,消费型重疾险适合预算有限的朋友们,一定要保证保额足够高;

  缩短保障期限:还可以减少保障期限,不需要追求保终身,可以选择保到 60 岁或者 70 岁,这样保费也会大幅度降低;

  增加缴费年限:可以选择 30 年缴费,这样可以减轻缴费压力。

  选择一年期重疾险:或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

  小结:保险是多次配置的过程,希望大家不要奢望一步到位。在相同预算的情况下,20 万保终身和 50 万保到 80 岁,我会斩钉截铁地选择保到 80 岁的方案。 无论任何,希望你能了解保额的重要性,买保险就是买保额,保额太低对你的生活没有任何变化

  相信通过上面的五步,大家应该初步了解了重疾险的挑选方法,不过重疾险实在太复杂了,深蓝君列一些大家关心的常见问题。

  1、单次赔付 VS 多次赔付,选哪种?

  越来越多保险公司售卖多次赔付的重疾险,这类产品普遍是传统的终身重疾险。

  深蓝君的意见是,如果能够承受,重疾险保额足够高,我们也可以考虑多次赔付的重疾险。 但是如果预算不足,深蓝君建议大家还是要重视第一次赔付,也就是说把重点放在第一次赔付上,确保第一次赔付保额足够高才有意义。

  2、医疗险能代替重疾险吗?

  目前市场上流行的百万医疗险,保额动不动就上百万,而且不限社保 100% 报销。 有的朋友会好奇,买了这种几百块的医疗险,还需要买重疾险吗?深蓝君的结论是,绝对需要,医疗险是无法代替重疾险的。

  医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费,但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复,这些医疗险都是不予理睬的。

  3、一张保单全能保?

  很多人在投保重疾险的时候,都会增加一些附加险,比如定寿、意外、医疗等保障,看起来非常全面。 对这类重疾险的附加险,深蓝君是持保留意见的,尤其很多重疾险附加的住院医疗险,很多续保的时候是需要审核的。

  很多人附加的医疗险交5年费,住院理赔后,第6年想续保却无法续保了,这是很多朋友碰到过的矛盾,也会产生一些纠纷。

  本文由深蓝保原创,欢迎关注,带你一起长知识!

  

  深蓝保

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  对于高额医疗费的担忧,许多人在考虑买保险的时候,首先会考虑重大疾病保险。 不过重疾险种类种类多样,价格高低不一,许多粉丝看了之后过来反应终究不知道从何下手。

  今天深蓝君就带着大家的疑问 ,对重疾险进行全面的分析,通过本文章轻松读懂重疾险。具体内容如下:

  1)只需五步,如何轻松读懂重疾险?

  2)重疾险的分类和保障如何相互对应?

  3)重疾险的这几个误区要知道!

  人食五谷杂粮,身体难以保持长时间的健康,癌症发病率提高是显而易见的。身患重病,不仅需要多次治疗,而且可能长时间不能进行工作,需要长期的恢复,同时治疗还要承担高昂的支出

  重疾险原理很简单,就是符合合同约定的疾病,保险公司给一大笔钱。这笔钱是可以让我们自由调配的,不受时间,地点,医疗产品,所处医院的约束。?

  重疾险的本质是 “收入损失险”,从推出以来,在很多国家都受到一致的欢迎。 由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容,产品种类十分繁琐,许多人不了解利处和弊端的存在。

  所以今天深蓝君就通过五步,为大家传授挑选重疾险的能力。

  第一步:保身故是不是必要的?

  市面上 80% 以上的重疾险,都属于老派的保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。

  

  简单来讲,就是一份 50 万保额的重疾险,如果活到 90 岁没有患病,就算自然身故也能获得 50 万的赔付。 市面上最多的就是这种传统的终身重疾险产品,比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。

  平安福 2018:终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险

  泰康百分百:健康百分百 C 款重大疾病保险

  这类产品无论如何,都能获得全数保额,所以这些产品价格都不便宜。30 岁男性,50万保额保终身,每年保费在 1.1 万 - 1.6 万元之间。

  除此以外,还有一种不含身故责任,只关注疾病的保障,寿险责任的业务,我们可以把这种产品叫做“消费型纯重疾险”。 这类产品由于去掉了寿险的保障,而且还可以选择只保一段时间,比如只保到 70 岁或 80 岁,所以每年保费可以做到非常非常低。

  30 岁男性,50 万保额,30 年交费,保到 70 岁,每年保费约在3000-4000元左右,所以传统产品的保费会高出许多。

  常见的产品比如:弘康健康一生 A、百年康惠保、复兴联合康乐e生、阳光 i 保等。

  小结:大家可按自己的想法任意挑选,既选择传统的重疾险,也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。 这两种产品没有相互比较的必要,大家需要结合自己的需求来看就好,按需选择。

  第二步:重疾险需要保障什么?

  经过上面的讲述,我们大致知道了自己要选择的类型,要么就是身故 + 重疾打包的终身型重疾险,就是消费型的纯重疾险。

  那么除去身故责任,我们主要看看重疾险到底保什么?疾病就是重疾险的核心,目“重疾”和“轻症”是目前病种的两大分类:

  重疾:危及生命的疾病,治疗过程花费巨大

  轻症:轻症这部分需要我们重点测评

  

  1、关于重疾病种

  在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。 不管是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。?

  法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右俨然成为了重疾险的命门。

  因此大家不能想当然,重疾险保的疾病种类越少越差劲,不能说保25种疾病的就比保1000种疾病的要差.

  因为许多疾病很有可能百年一遇,比如埃博拉病毒、疯牛病等,这些病种可能是凑数的....

  2、重疾险轻症保障

  保险行业协会进行过规范和确定的只有25种重疾,而轻症的界定模糊不清,这导致不同保险公司对不同轻症有不同的处理方式。

  这里面就存在一定的猫腻,不同公司差异很大,而且普通百姓也没有能力辨别这一点。所以在测评重疾险时,我们重点测评的部分是轻症。

  下图是我们之前做的七款重疾险对比分析,可以看一下轻症的对比:

  

  通过分析可以看出,就算有些公司很大,但是对于高发轻症的保障都是不足的,所以这块需要我们重点关注。不同公司的差异还是不小的,甚至可以用 “差异极大” 来形容。

  小结:绝大部分人看重疾险的病种,都看不出来所以然来,深蓝君建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史,也可以重点关注家族病史的疾病。 另外如果预算实在有限,消费型重疾险有的可以不投保轻症,这样价格会比较亲民。

  第三步:重疾险怎么赔?

  通过上面的文字,我们读懂了重疾险的逻辑,得了病就有钱拿,很多销售人员也在说重疾险确诊即赔,可事实远没有想象的那么简单。

  真相也不难,符合合同约定的重疾险才能理赔,那么重疾险合同是如何约定的呢? 深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:

  确诊即赔:3 种

  实施了某种手术才能赔:5 种

  达到某种状态才能赔付:17 种

  

  所以说重疾险并不完全是确诊就赔,有些疾病需要达到特定的程度,有些则需要进行合同中提及的手术

  归根结底保险只是一份合同,里面的很多细节,一般人不会过多斟酌.

  第四步:返本是个好的选择吗?

  有人在买重疾险时,会选择返本保险,因为返本总比不返好.

  真相真的是这样吗? 返本重疾险目前基本都出现在终身型重疾险当中,深蓝君挑了两款保障很相近的产品,来琢磨下返本是否有那么多好处?

  

  一样的条件下,同样是 50 万保额,如果希望 66 岁保费返还,那么每年必须多给 56% 的保费! 所以保险公司在未来给你返回来的本金,无非是自己现在多交的那部分,想空手套白狼,这种事情是不存在的

  市场上还有一些保额可以增长的重疾险,看起来好像很实惠,但也不是主线产品,很难达到避免通货膨胀的作用。 深蓝君选取了两款同一保险公司的产品,以 0 岁男孩,5000 元的预算来看:

  

  通过上图,我们可以直接看出,都是购买同一公司的产品,同样是 5000 元预算,金佑人生能买到的初始保额远低于金诺人生。

  即便在中档分红的情况下,还需要等 40 年后,金佑人生保额才超过金诺人生,从保障的角度来看,金佑人生劣势多多,一般的消费者不适合选择

  小结:本来重疾险已经够复杂了,如果再考虑分红、返本的因素,多数消费者根本就没有分辨的能力。 深蓝君提醒大家:保障归保障,理财归理财。不要想着通过重疾险实现理财的目的,能实现这类目的的产品,一般都是有缺陷的。 因此我不建议大家购买返还型重疾险、分红型重疾险,以及万能险附加重疾险。

  第五步:保额选到多少?

  深蓝君一直都在强调一个买保险的理念:买保额的本质就是字面意思。因为重疾险的本质是收入补偿,所以保额不高没有任何意义的。

  深蓝君查了一下各家公司《2017年理赔年报》,发现情况很不乐观,以这家保险公司为例:

  2017 年总共赔偿重疾保险金 11.76 亿元,件均赔付为 5.03 万。

  试想一下,在物价飞涨的今天,买了 10 万元保终身的重疾险没有一点意义? 深蓝君希望大家重疾险的保额都至少 30 万起步,如果在一线城市生存,或者期望得到更好的补偿效果,那么建议保额至少 50 万。 预算不足,没法承担那么高的保额怎么办?深蓝君建议你有如下几种方式:

  消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险责任,也没有保存的作用,所以保费非常低,消费型重疾险适合预算有限的朋友们,一定要保证保额足够高;

  缩短保障期限:还可以减少保障期限,不需要追求保终身,可以选择保到 60 岁或者 70 岁,这样保费也会大幅度降低;

  增加缴费年限:可以选择 30 年缴费,这样可以减轻缴费压力。

  选择一年期重疾险:或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

  小结:保险是多次配置的过程,希望大家不要奢望一步到位。在相同预算的情况下,20 万保终身和 50 万保到 80 岁,我会斩钉截铁地选择保到 80 岁的方案。 无论任何,希望你能了解保额的重要性,买保险就是买保额,保额太低对你的生活没有任何变化

  相信通过上面的五步,大家应该初步了解了重疾险的挑选方法,不过重疾险实在太复杂了,深蓝君列一些大家关心的常见问题。

  1、单次赔付 VS 多次赔付,选哪种?

  越来越多保险公司售卖多次赔付的重疾险,这类产品普遍是传统的终身重疾险。

  深蓝君的意见是,如果能够承受,重疾险保额足够高,我们也可以考虑多次赔付的重疾险。 但是如果预算不足,深蓝君建议大家还是要重视第一次赔付,也就是说把重点放在第一次赔付上,确保第一次赔付保额足够高才有意义。

  2、医疗险能代替重疾险吗?

  目前市场上流行的百万医疗险,保额动不动就上百万,而且不限社保 100% 报销。 有的朋友会好奇,买了这种几百块的医疗险,还需要买重疾险吗?深蓝君的结论是,绝对需要,医疗险是无法代替重疾险的。

  医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费,但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复,这些医疗险都是不予理睬的。

  3、一张保单全能保?

  很多人在投保重疾险的时候,都会增加一些附加险,比如定寿、意外、医疗等保障,看起来非常全面。 对这类重疾险的附加险,深蓝君是持保留意见的,尤其很多重疾险附加的住院医疗险,很多续保的时候是需要审核的。

  很多人附加的医疗险交5年费,住院理赔后,第6年想续保却无法续保了,这是很多朋友碰到过的矛盾,也会产生一些纠纷。

  本文由深蓝保原创,欢迎关注,带你一起长知识!

  对于高额医疗费的担忧,许多人在考虑买保险的时候,首先会考虑重大疾病保险。 不过重疾险种类种类多样,价格高低不一,许多粉丝看了之后过来反应终究不知道从何下手。

  今天深蓝君就带着大家的疑问 ,对重疾险进行全面的分析,通过本文章轻松读懂重疾险。具体内容如下:

  1)只需五步,如何轻松读懂重疾险?

  2)重疾险的分类和保障如何相互对应?

  3)重疾险的这几个误区要知道!

  人食五谷杂粮,身体难以保持长时间的健康,癌症发病率提高是显而易见的。身患重病,不仅需要多次治疗,而且可能长时间不能进行工作,需要长期的恢复,同时治疗还要承担高昂的支出

  重疾险原理很简单,就是符合合同约定的疾病,保险公司给一大笔钱。这笔钱是可以让我们自由调配的,不受时间,地点,医疗产品,所处医院的约束。?

  重疾险的本质是 “收入损失险”,从推出以来,在很多国家都受到一致的欢迎。 由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容,产品种类十分繁琐,许多人不了解利处和弊端的存在。

  所以今天深蓝君就通过五步,为大家传授挑选重疾险的能力。

  第一步:保身故是不是必要的?

  市面上 80% 以上的重疾险,都属于老派的保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。

  

  简单来讲,就是一份 50 万保额的重疾险,如果活到 90 岁没有患病,就算自然身故也能获得 50 万的赔付。 市面上最多的就是这种传统的终身重疾险产品,比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。

  平安福 2018:终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险

  泰康百分百:健康百分百 C 款重大疾病保险

  这类产品无论如何,都能获得全数保额,所以这些产品价格都不便宜。30 岁男性,50万保额保终身,每年保费在 1.1 万 - 1.6 万元之间。

  除此以外,还有一种不含身故责任,只关注疾病的保障,寿险责任的业务,我们可以把这种产品叫做“消费型纯重疾险”。 这类产品由于去掉了寿险的保障,而且还可以选择只保一段时间,比如只保到 70 岁或 80 岁,所以每年保费可以做到非常非常低。

  30 岁男性,50 万保额,30 年交费,保到 70 岁,每年保费约在3000-4000元左右,所以传统产品的保费会高出许多。

  常见的产品比如:弘康健康一生 A、百年康惠保、复兴联合康乐e生、阳光 i 保等。

  小结:大家可按自己的想法任意挑选,既选择传统的重疾险,也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。 这两种产品没有相互比较的必要,大家需要结合自己的需求来看就好,按需选择。

  第二步:重疾险需要保障什么?

  经过上面的讲述,我们大致知道了自己要选择的类型,要么就是身故 + 重疾打包的终身型重疾险,就是消费型的纯重疾险。

  那么除去身故责任,我们主要看看重疾险到底保什么?疾病就是重疾险的核心,目“重疾”和“轻症”是目前病种的两大分类:

  重疾:危及生命的疾病,治疗过程花费巨大

  轻症:轻症这部分需要我们重点测评

  

  1、关于重疾病种

  在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。 不管是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。?

  法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右俨然成为了重疾险的命门。

  因此大家不能想当然,重疾险保的疾病种类越少越差劲,不能说保25种疾病的就比保1000种疾病的要差.

  因为许多疾病很有可能百年一遇,比如埃博拉病毒、疯牛病等,这些病种可能是凑数的....

  2、重疾险轻症保障

  保险行业协会进行过规范和确定的只有25种重疾,而轻症的界定模糊不清,这导致不同保险公司对不同轻症有不同的处理方式。

  这里面就存在一定的猫腻,不同公司差异很大,而且普通百姓也没有能力辨别这一点。所以在测评重疾险时,我们重点测评的部分是轻症。

  下图是我们之前做的七款重疾险对比分析,可以看一下轻症的对比:

  

  通过分析可以看出,就算有些公司很大,但是对于高发轻症的保障都是不足的,所以这块需要我们重点关注。不同公司的差异还是不小的,甚至可以用 “差异极大” 来形容。

  小结:绝大部分人看重疾险的病种,都看不出来所以然来,深蓝君建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史,也可以重点关注家族病史的疾病。 另外如果预算实在有限,消费型重疾险有的可以不投保轻症,这样价格会比较亲民。

  第三步:重疾险怎么赔?

  通过上面的文字,我们读懂了重疾险的逻辑,得了病就有钱拿,很多销售人员也在说重疾险确诊即赔,可事实远没有想象的那么简单。

  真相也不难,符合合同约定的重疾险才能理赔,那么重疾险合同是如何约定的呢? 深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:

  确诊即赔:3 种

  实施了某种手术才能赔:5 种

  达到某种状态才能赔付:17 种

  

  所以说重疾险并不完全是确诊就赔,有些疾病需要达到特定的程度,有些则需要进行合同中提及的手术

  归根结底保险只是一份合同,里面的很多细节,一般人不会过多斟酌.

  第四步:返本是个好的选择吗?

  有人在买重疾险时,会选择返本保险,因为返本总比不返好.

  真相真的是这样吗? 返本重疾险目前基本都出现在终身型重疾险当中,深蓝君挑了两款保障很相近的产品,来琢磨下返本是否有那么多好处?

  

  一样的条件下,同样是 50 万保额,如果希望 66 岁保费返还,那么每年必须多给 56% 的保费! 所以保险公司在未来给你返回来的本金,无非是自己现在多交的那部分,想空手套白狼,这种事情是不存在的

  市场上还有一些保额可以增长的重疾险,看起来好像很实惠,但也不是主线产品,很难达到避免通货膨胀的作用。 深蓝君选取了两款同一保险公司的产品,以 0 岁男孩,5000 元的预算来看:

  

  通过上图,我们可以直接看出,都是购买同一公司的产品,同样是 5000 元预算,金佑人生能买到的初始保额远低于金诺人生。

  即便在中档分红的情况下,还需要等 40 年后,金佑人生保额才超过金诺人生,从保障的角度来看,金佑人生劣势多多,一般的消费者不适合选择

  小结:本来重疾险已经够复杂了,如果再考虑分红、返本的因素,多数消费者根本就没有分辨的能力。 深蓝君提醒大家:保障归保障,理财归理财。不要想着通过重疾险实现理财的目的,能实现这类目的的产品,一般都是有缺陷的。 因此我不建议大家购买返还型重疾险、分红型重疾险,以及万能险附加重疾险。

  第五步:保额选到多少?

  深蓝君一直都在强调一个买保险的理念:买保额的本质就是字面意思。因为重疾险的本质是收入补偿,所以保额不高没有任何意义的。

  深蓝君查了一下各家公司《2017年理赔年报》,发现情况很不乐观,以这家保险公司为例:

  2017 年总共赔偿重疾保险金 11.76 亿元,件均赔付为 5.03 万。

  试想一下,在物价飞涨的今天,买了 10 万元保终身的重疾险没有一点意义? 深蓝君希望大家重疾险的保额都至少 30 万起步,如果在一线城市生存,或者期望得到更好的补偿效果,那么建议保额至少 50 万。 预算不足,没法承担那么高的保额怎么办?深蓝君建议你有如下几种方式:

  消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险责任,也没有保存的作用,所以保费非常低,消费型重疾险适合预算有限的朋友们,一定要保证保额足够高;

  缩短保障期限:还可以减少保障期限,不需要追求保终身,可以选择保到 60 岁或者 70 岁,这样保费也会大幅度降低;

  增加缴费年限:可以选择 30 年缴费,这样可以减轻缴费压力。

  选择一年期重疾险:或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

  小结:保险是多次配置的过程,希望大家不要奢望一步到位。在相同预算的情况下,20 万保终身和 50 万保到 80 岁,我会斩钉截铁地选择保到 80 岁的方案。 无论任何,希望你能了解保额的重要性,买保险就是买保额,保额太低对你的生活没有任何变化

  相信通过上面的五步,大家应该初步了解了重疾险的挑选方法,不过重疾险实在太复杂了,深蓝君列一些大家关心的常见问题。

  1、单次赔付 VS 多次赔付,选哪种?

  越来越多保险公司售卖多次赔付的重疾险,这类产品普遍是传统的终身重疾险。

  深蓝君的意见是,如果能够承受,重疾险保额足够高,我们也可以考虑多次赔付的重疾险。 但是如果预算不足,深蓝君建议大家还是要重视第一次赔付,也就是说把重点放在第一次赔付上,确保第一次赔付保额足够高才有意义。

  2、医疗险能代替重疾险吗?

  目前市场上流行的百万医疗险,保额动不动就上百万,而且不限社保 100% 报销。 有的朋友会好奇,买了这种几百块的医疗险,还需要买重疾险吗?深蓝君的结论是,绝对需要,医疗险是无法代替重疾险的。

  医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费,但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复,这些医疗险都是不予理睬的。

  3、一张保单全能保?

  很多人在投保重疾险的时候,都会增加一些附加险,比如定寿、意外、医疗等保障,看起来非常全面。 对这类重疾险的附加险,深蓝君是持保留意见的,尤其很多重疾险附加的住院医疗险,很多续保的时候是需要审核的。

  很多人附加的医疗险交5年费,住院理赔后,第6年想续保却无法续保了,这是很多朋友碰到过的矛盾,也会产生一些纠纷。

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